Honorartarife

Honorartarife
vs.
Provisionstarife

Was ist ein Honorartarif?
In der Regel ist man es gewohnt, für die Beratung zu einer Versicherung oder Anlage erstmal nichts bezahlen zu müssen. Oftmals wird mit „kostenlosen Beratungen“ geworben. Das funktioniert, in dem der Berater beim Abschluss eines Vertrages eine Provision von dem Produktgeber erhält. Ein Honorartarif, auch Nettopolice genannt, ist eine Form von Versicherungsvertrag, bei der die Kosten der Versicherung anders gestaltet sind, als bei einem Provisionstarif. Anstelle der Provision erhält der Berater hier ein Honorar für die Beratung, das der Kunde selbst bezahlt.
Wie unterscheiden sich die Kosten?
Provisionsberatung kann auf den ersten Blick günstiger wirken, schließlich bezahlt der Produktgeber die Provision. Das ist jedoch nur bedingt korrekt. Denn hierdurch entstehen für den Versicherer Kosten, die dieser sich über Gebühren und Abschläge in der Versicherung wieder zurückholt. Die Provisionskosten werden dann nach und nach von Ihren Beiträgen und/ oder Ihrem Guthaben abgezogen. Bei einem Honorartarif bezahlen Sie die Arbeit des Beraters direkt über eine Honorar. Das wirkt oft abschreckend, weil die Kosten, die sonst versteckt sind, plötzlich sichtbar werden, kann aber langfristig die deutlich günstigere Option sein. Denn hier werden anschließend keine „Abschluss- und Vertriebskosten“ von Ihren Beiträgen und Ihrem Guthaben abgezogen.
Wann ist welche Vertragsvariante besser?
Eine pauschale Antwort greift hier zu kurz, da eine Vielzahl von Faktoren zu berücksichtigen ist. Zudem kommt es sehr auf die Sparte an. In der Altersvorsorge ist in aller Regel jedoch ein Honorartarif die bessere Wahl. Um zu bewerten, ob ein Honorartarif sinnvoll ist, berechnet man zunächst, ob man dadurch zum Ende hin einen finanziellen Vorteil hat. Doch das allein ist noch kein ausreichendes Kriterium. Auch die Frage, ob man den Vertrag womöglich vorzeitig kündigt, ob man die einmalige Kostenbelastung durch das Honorar tragen möchte und die individuelle emotionale Einstiegshürde sind zu berücksichtigen. Ein Honorartarif bietet zwar finanziell teils enorme Vorteile, ist jedoch nicht immer passend. Weiter unten können Sie sich über Vor- und Nachteile informieren.
Wie viel Geld kann ich durch einen Honorartarif sparen bzw. gewinnen?
Diese Frage ist ebenfalls sehr individuell und hängt von verschiedenen Faktoren ab. Zu unterscheiden sind hier die Abschlusskosten und die laufenden Vertragskosten. Außerdem spielen Faktoren wie die Vertragslaufzeit, die gewählten Anlage, die jeweiligen Vertragskonditionen, der Versicherer und das Sparverhalten eine große Rolle. Unter Einbeziehung möglicher Renditeentwicklungen kann man näherungsweise von einigen Tausend bis zu mehreren Zehntausend Euro möglicher Ersparnis/ Mehrgewinn sprechen. Um einen ersten Eindruck von den möglichen Unterschieden zu bekommen, kann der weiter unten verfügbare Vergleichsrechner genutzt werden (veranschaulichende Beispielrechnung).
Was kostet ein Honorar?
Viele Anbieter arbeiten mit Honoraren von teils mehreren Tausend Euro. Oft werden Honorare auch von der Höhe der Versicherungsbeiträge abhängig gemacht. Loyal Finance hat sich dazu entschieden, hier anders vorzugehen. Die private Altersvorsorge gewinnt, besonders für junge Menschen, eine immer größere Bedeutung. Es ist wichtig, dass es nicht nur besonders Wohlhabenden möglich ist, die Vorteile von Nettopolicen zu nutzen. Das Honorar für die Beratung zur Altersvorsorge und die Vermittlung eines Honorartarifs liegt daher unabhängig der Beitragshöhe einheitlich bei 1.199 Euro (inkl. MwSt.). Damit ist Loyal Finance einer der günstigsten Anbieter.
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Honorartarife bei Loyal Finance: Vor- und Nachteile

Vorteile

  • Keine Abschluss- und Vertriebskosten im Vertrag – Ihr Geld arbeitet sofort voll für Sie.
  • Langfristig oft günstiger – so sind höhere Erträge möglich.
  • Stärkere Interessengleichheit – Provisionen spielen keine Rolle.
  • Volle Transparenz – keine versteckten Kosten.
  • Keine nachträglichen Mehrkosten – wenn Sie zukünftig Beiträge erhöhen, werden nicht noch einmal Abschlusskosten fällig.
  • Bessere Vergleichbarkeit – dadurch dass die Vergütung separat erfolgt, kann man die Leistungen von Verträgen besser vergleichen.
  • Förderung von Unabhängigkeit und Vertrauen – Sie bezahlen Beratung, nicht Verkauf.

Nachteile

  • Geringere Marktauswahl – nicht alle Versicherer bieten Honorartarife an.
  • Direkte Honorarkosten – der Betrag wird auf einen Schlag fällig.
  • Nicht immer günstiger – vor Allem bei kurzen Laufzeiten oder in anderen Sparten als der Altersvorsorge (z. B. Berufsunfähigkeit) kann ein Honorar auch einen Kostennachteil bedeuten.
  • Betreuung des Vertrages ist gesondert zu vereinbaren

Vergleichsechner Honorartarif - Provisionstarif

Bitte beachten Sie, dass dieser Rechner nur ein pauschalisierendes Beispiel liefern kann und nicht als exakte Prognose oder Empfehlung zu verstehen ist. Anlagen gehen mit Risiken einher.

Standard: 3 %.

Provision

–

Honorar

1.199,00 €

Gesamtkosten Provisionstarif (inkl. Provision – eingepreist)

–

Gesamtkosten Honorartarif (inkl. Honorar – separat gezahlt)

–

Wertverlauf (Fondsvolumen)

Projektion des Fondsvermögens pro Jahr – nach Kosten gemäß gewählter Strategie. Vergleich Provisionstarif vs. Honorartarif.
Hinweise: Laufzeit = Rentenbeginn − Alter (max. 40 Jahre). Provision = 4,5 % der Beiträge (einmalige Abschlussprovision).
Effektivkostenquoten: Provisionstarif 1,1 % p. a. (inkl. Abschlussprovision), Honorartarif 0,6 % p. a. (exkl. Abschlusskosten). Beim Honorartarif wird das einmalige Honorar von 1.199 € zusätzlich zu den Effektivkosten addiert. Dieser Rechner dient nur der Veranschaulichung.

  • Keine Allgemeingültigkeit: Die zugrunde gelegten Kostenquoten (Provisionstarif 1,1 % p. a. / Honorartarif 0,6 % p. a.) sowie Abschlusskosten (45 ‰ der Beiträge / 1.199 € Honorar) sind pauschale Beispielwerte und können je nach Produkt, Anbieter, Tarifgestaltung, Laufzeit, Sonderkonditionen oder Marktveränderungen abweichen.

  • Keine vollständige Kostendarstellung: Biometrische Kosten (z. B. Todesfall-/BU-Zusatz), Vertragskosten, Stückkosten, Steuern, Inflationswirkungen und mögliche Rabatte oder Rückvergütungen werden nicht berücksichtigt.

  • Prognosecharakter: Renditeannahmen (1 % bis 8,5 % p. a.) sind hypothetische Werte. Vergangene Wertentwicklungen oder Szenarien sind kein verlässlicher Indikator für künftige Ergebnisse. Wertschwankungen, Verluste bis hin zum Totalverlust von Fondsanlagen sind möglich.

  • Darstellung als Verlust: Die angezeigten „Mehrkosten“ oder „entgangenen Gewinne“ ergeben sich aus den eingestellten Modellparametern. Sie stellen kein tatsächliches Schadensereignis dar, sondern einen theoretischen Differenzwert.

  • Vergleichende Angaben: Der Vergleich zwischen Honorar- und Provisionstarifen ist eine modellhafte Darstellung und erhebt keinen Anspruch auf Vollständigkeit oder Objektivität im Sinne eines Marktvergleichs. Die tatsächliche Vorteilhaftigkeit ist stets produkt- und kundenindividuell zu prüfen.

  • Beratungserfordernis: Ob ein Tarif für Sie persönlich geeignet ist, kann nur im Rahmen einer individuellen Beratung unter Berücksichtigung Ihrer finanziellen, steuerlichen und persönlichen Situation festgestellt werden. Eine Einzelfallprüfung ist zwingend erforderlich.

  • Preisangaben: Das angegebene Beratungshonorar von 1.199 € versteht sich als Endpreis inkl. der jeweils gültigen gesetzlichen Umsatzsteuer. Abweichungen sind je nach Beratungsumfang und individueller Vereinbarung möglich.

  • Die Informationen sind nicht als persönliche Finanzanalyse oder Anlageempfehlung zu verstehen.

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